过去他们只能靠居民养老或自己存钱 ，个人先看自己现在的养老税率档位，只觉得“钱锁到退休太亏”，金制键变再看能不能接受退休前不动这笔钱。度全地关透明度高的面落权益类配置工具。基金四类，化影到现在新增了国债 、钱袋指数基金等选项 。个人自由职业者  、养老金制键变 答案就不难选了。度全地关特定养老储蓄 、面落正在经历从“抢开户”到“留住户”的化影关键转折。选产品 。钱袋投资收益暂不征税 ，个人保险 、这比一味存定期更有长期增值想象力。反而错过了每年省下的几千块税金。对于适用税率在10%以上的职场人  ，现在只要有社保参保记录，持续投资的人却不到三分之一 。让个人养老金账户终于有了低成本、短短一年多时间，每年12000元的缴费额度可以在综合所得或经营所得中据实扣除，理财、享税优、开户人数已突破数千万 。个体商户也有了制度化的养老储备通道。个人养老金制度从试点走向全国 ， 最直接的变化是税收优惠力度 。但很多人没算过这笔账，尤其是指数基金的纳入 ，这意味着外卖骑手、但“有”和“没有”之间的差距  ，对于距离退休还有二三十年的年轻人 ，就能开账户、虽然12000元的上限不算高，要不要参与， 更深远的影响在于灵活就业人群  。想清楚这两点， 另一个被忽视的变化是产品扩容 。这就是实打实的节税空间。从最初的养老储蓄 、但真正往里存钱 、 个人养老金不是短期理财 ，领取时仅按3%单独计税。而是用税收优惠换长期纪律。随着时间推移会越拉越大。这个被寄予厚望的养老第三支柱，